黃先生
黃先生是典型的南部囝仔,相信「努力做,老天爺會看到。」他沒有雄厚的家業、也沒有顯赫的學歷,只靠著一股不認命的精神,從小職員一路往上,一步一步地當上了傳產公司的主管,過去 15 年受公司外派至中國大陸擔任廠長,一週至少六天都在工作。
問他怎麼有辦法這麼拼?黃先生搔了搔頭:「就想說拼命一點能早點存夠錢退休,回家跟家人團聚,給家人過好生活,也能多留一些給小孩。」
相信許多人也跟黃先生一樣,想著半生拼搏,就能給自己與家人一個自由無憂的下半生。直到第一次做了退休規劃健檢,才發現似乎不是這個樣子......
「我本來還想說房貸、車貸都還完了,我們平常也沒特別愛花什麼錢,退休金加上存款應該綽綽有餘,退休之後就可以到花蓮、台東四處 long stay,可以騎重機載老婆到處跑、到處玩......」我到現在都還能記得黃先生懊惱的表情。
目前民營企業的勞工退休時可領取之退休金主要為:「勞保老年給付」與「勞工退休金」兩項,這兩種退休金的計算方式各有不同,但相同的是,並不能跟著薪水無限上綱地調整,兩者的給付皆有上限,再怎麼高薪,你能領到的錢都有極限。
比如一個在公司工作 20 年的高階經理人,即使月薪高達 30 萬元,待到工作期滿 25 年申請退休時,依照目前勞退新制大約可請領800萬元退休金。想要維持一定生活品質,若一個月支出約 4 萬元,退休金僅能支應17年。考慮台灣人突破 80 歲的平均壽命,很難完成提早退休、提早展開人生下半場的目標,更別提這計算甚至還未考慮醫療或意外可能的鉅額支出。
還好黃先生很快就重振旗鼓,恢復他一貫性子裡的韌性:「還好及早知道,這次要好好規劃,我的退休生活不只要生活無虞,還要能夠完成我一直以來擱置的夢想!我也希望自己努力累積的房產能成為兩個小孩的基底。」
我為黃先生重新規劃了三個帳戶,配合他與太太相對保守的理財偏好,利用相對穩健之不同類型之保險來規劃,並定期檢視理財目標。
一次的退休規劃健檢,照出了危機,卻也順利成了一個家庭的轉機。為了讓財富順利傳承、讓退休規劃更彈性,建議應該趁早透過專業的投資理財顧問,妥善做好規劃。
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