4個重點教您快速掌握退休保障的規劃方向:


 

  1. 退休後,您長期累積的資產將會因支付退休生活的花費而逐漸遞減。務實規劃退休後的收入與支出,可以讓您自信安心地享受生活。

  2. 現代人的平均壽命日益增長,想讓「長壽」成為福氣,就要持續理財,讓您的資產發揮最佳效益。

  3. 多元配置您的資產,創造穩固的終身現金流(被動式收入),是退休規劃的基本重點。

  4. 財富傳承也是退休規劃的重要一環,利用保險可指定分配的特色,助您有效地將資產傳承給適合的對象。

 



新型冠狀病毒疫情導致金融市場波動,直接影響被動收入的穩定度和持續性。 對於即將面臨退休和已退休人士而言,擁有穩定、足夠且持久的被動現金收入至關重要,是影響退休後的生活品質的關鍵要素。

過去普遍被認為穩定的被動收入,例如房租、高風險投資商品的利息等,都可能因為未來各種不確定因素,而無法提供您穩定的現金收入。

 

退休前:資產累積階段

多數人都希望資產累積效益極大化,除了戰勝通膨,持續產生收益外,更希望透過時間複利效果,小錢滾大錢,長期累積財富。

 

退休後:資產遞減階段

我們辛勤奮鬥,都是為了退休後能維持良好的生活品質和夢想中的生活方式,若有額外的財富,還可以留給摯愛的親人。

「資產遞減」階段是指當我們退休後,長期累積的資產將會因支付退休生活的花費而逐漸遞減。

退休後,我們將從「資產累積」階段轉為「資產遞減」階段,而透過完善的退休規劃,可以避免退休後「長壽擊敗退休資金,導致歲月無期,口袋空空」的窘境。

當我們進入「資產遞減」階段時,多數為半退休狀態,或已經不再工作,即使想工作,由於年齡漸長或健康狀況不佳等原因,就業機會可能會越來越少。因此,在收入很少或零收入的情況下,我們將更加依賴穩定的「被動收入來源」

人類平均預期壽命日益增長,當我們進行退休規劃時,必須持續關注自己資產分配的狀況,讓資產可以發揮最大的效益。建議盡早為退休做好萬全的計畫,有助於累積退休資金。

此外,也建議多元配置資產,可以建構穩定且多重的被動現金收入,讓您更從容地面對退休後資產遞減階段,讓您生活更安心。

7個在資產遞減階段須考量的重點

1. 規劃退休現金收入與支出

針對退休後的收入和支出,做好符合實際的規劃,是訂定退休計畫非常關鍵的環節。 訂定計畫時須先區分「需要」和「想要」什麼,並持續檢視。當您深入分析收入和支出時,別忘了考量保障規劃,例如您的醫療險。

透過定期檢視,您將對自己的理想退休生活方式更加清晰且務實

退休後的前十年,趁著身體狀況還健康,有些人會想環遊世界,有些人則希望創造事業第二春,這些都需要足夠的資金才可以完成。預計需要累積多少資金、何時擁有足夠的資金以實現上述的願望,這些都是需要預先規劃的。

透過務實的規劃,加上持續檢視資產與負債,可讓您退休的藍圖更加清晰,在資產遞減階段,可以更有自信、更安心地享受生活。

 

2. 保證與非保證收入

保證收入屬於保證且相對安全的收入來源,例如租金收入,但如果租金收入是您的保證收入,請別忘了須考量租房客源是否充足、租金是否穩定。

非保證的收入主要來自風險較高、報酬波動較大的工具,如股票、部分債券等,規劃時別忘了考量您本身的風險偏好,畢竟退休生活是難以承受高風險的資產配置。

面對資產遞減階段,您可以從以下3個方向來評估您的退休收入來源與其穩定度:

  • 保證和非保證收入的比例各為多少?

  • 維持生活開銷的來源,有多少是來自保證收入?

  • 保證收入是否足以實現您未來的夢想?

如果您不喜歡承擔風險,就必須提高穩定的被動型收入,讓收入來源更加安穩,足以涵蓋您的基本生活開銷,甚至滿足您想要的額外的物質生活。

 

3. 多元資產配置

多元資產配置原則就是將資產分散於不同的標的,例如一部分配置零風險或低風險的存款或保險,一部分規劃固定收益型資產;另一部分投入風險較高的投資商品。搭配適時檢視並彈性調整,讓您的配置可以更加理想。

 

4. 搭配兼職工作,當個快樂的高年級兼職生

如果退休後,對完全沒工作收入而感到不安,或仍希望享受工作的成就感,您可以考慮以兼職方式繼續工作,除了有助於您慢慢適應完全退休的生活,緩解生活支出壓力以外,還能持續學習新事物,讓您更加活力煥發。

 

5. 財富傳承規劃

財富傳承也是退休規劃的非常重要的一環,可以協助您最大化可傳承的資產,並且將資產按照您的心願,確實分配給對的人。您可以善用適合的工具進行規劃,例如:保險具有指定分配、提早做財富傳承的稅源規劃準備的功能,可助您有效地將財富傳承給合適的對象。

 

6. 搭配專業工具和諮詢服務

星展提供「退休試算」與「財富傳承試算」服務,協助您評估退休規劃的完善度,同時也幫您評估傳承規劃是否充足,搭配星展專業團隊的諮詢服務,讓您在準備退休金與未來傳承規劃上,能夠更加得心應手。

 

7. 建構心理安全感

人生規劃的下半場除了累積資產以外,心理建設也同樣重要。特別是在退休初期,退休人士常因沒有固定的工作收入而產生不安全感。

從存錢轉變為收入縮減的狀態,對於習慣累積資產的大多數人來說,難免會無所適從,因此,心態轉換非常重要,用正面的心態去轉換對生活與金錢的態度,安心享受我們勤奮工作和成功投資的成果,並把額外的財富傳承給適合的人。

 

無論是財富面或是心理面,都可以趁早開始準備,無論您幾歲退休,都可以過得像25歲般,精彩可期!


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