李先生與太太

  • 年齡:皆60多歲
  • 家庭狀況:育有二子,皆已成家

通貨膨脹的年代什麼都漲,就是薪水不漲,於此同時,房價卻又一直居高不下,買房幾乎成為當代年輕人遙不可及的夢。若家族有餘蔭,有能代代相傳的房產,不僅讓後輩有了安居之地,也成為能創造穩定收入的資產。

但在持有房產的穩定日常之中,最令人措手不及的意外往往發生在繼承的階段,一個失手就可能讓家族恆產,淪為低價法拍的標的。

 

第一桶金換的第一間房,成了逐步累積資產的起家厝

李先生與李太太目前皆 60 多歲,育有二子皆已成家,兩夫妻年輕時十分努力打拼,也以精準的眼光投資房地產。而隨著社會經濟發展,房市也進入成長期,兩夫妻將第一桶金換做第一間房,並在增值後出售,期間的租金可用來繳納房貸,獲利也可再作為下一筆房產的頭期,持續購入更有價值的目標,如此輾轉數次,現在夫婦倆的名下,不僅有台北蛋黃區的廠辦,還有火車站的金店面,數筆房產與土地加計,市價將近 20 億元。

也因從年輕時就習慣將現金持續投入房產市場,以獲取更好的報酬,雖然每個月租金創造的現金流就有數十萬,但兩夫婦持有的現金仍然不多。

 

未預留稅源,大筆遺產可能成為孩子的重擔,甚至無法順利傳承

然而這樣看似完美的人生規劃卻藏著巨大的風險,也是許多普遍存著「留間房子給子女」想法的父母,最容易疏忽的要點——留了大筆房產,卻未為子女預留繼承遺產所需繳納的遺產稅額。

以李先生和李太太的房產價值估計,假設適用之遺產稅率為 20% ,身後的遺產稅將會是一筆相當可觀的金額,若未預先規劃,幾乎難有人隨手就能輕鬆繳納。若未持有足額現金,兒子們必須在父母過世後,還得為了張羅稅款傷透腦筋,若無力繳納,就是只能眼睜睜看著父母努力積攢下來的家產淪為低價法拍。而即使申請實物抵繳,也只能以房產的公告現值計算,而非市場現值,資產的價值在這計算基準的差別之間,蒸發上千萬都是有可能的事。

 

富要過三代,關鍵在於守財!關鍵一步就從預留稅源,穩定傳承開始

我們明白在生談死的艱難,但若能按捺住心中的情緒,就能留給心愛的家人或子女,更多的保障。而在這麼多預留稅源的作法中,使用保險作為工具是最方便也最有效益的方法之一

只要提早規劃,就能用等量的資產換取更多保障,讓可傳承的資產最大化,而且身故後請領的保險金,也能成為家人子女在繳納遺產稅時最簡便的資金來源。保險還有另一個好處是能「指定受益人」,真正讓遺產按照我們的心願確實分配。

讓心愛的人們,在我們無法繼續看顧的未來裡,做決定時更有底氣,也更有能力承擔命運的未知。傳承傳得不只是冷冰冰的資產,更是父母溫暖的愛。

 

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