張先生與太太年輕時忙於事業，努力了幾十年終於小有所成。年輕時過了好長一段苦日子，因此對風險的承受程度較低，大多只是規劃定存或放置於活存，除了有穩定的利息收入，還可依需求彈性規劃。
張太太不好意思地笑了笑：「年輕的時候都在拚，這幾年才開始想到要留錢給小孩，但也就是傻傻按照每年的額度轉到他們戶頭，加減有做定存什麼的......」
理財未必高風險，「保險」相對是個合適的選擇
我仔細向他們分析採取定存與活存贈與可能的問題，由於他們兩位的孩子都未成年，利息所得皆算入父母所得，因此每年又增加一大筆利息收入須報所得稅，加上連年提昇的通膨現實，戶頭存款像是遇到接連的縮減，越來越薄。
「理財可以穩健，面對風險可以保守，但不能無視於資產淪為負報酬。」我向張先生與張太太這麼說。
像張先生和張太太這樣的保守型客戶，投資「利變型保單」相對是個合適的選擇。
「利變型保單」的特色在於會反映市場趨勢。升息趨勢下，若宣告利率隨之調升，有機會獲得更多的「增值回饋金」，反之，若宣告利率調降「增值回饋金」會減少，待第六年度末，可以選擇儲存生息、現金給付或增購保額。
若為「還本型」的利變型保單，除保險公司按照契約條款約定固定的生存保險金外，也可利用增值回饋金選擇現金給付，對於退休規畫是個穩健被動收入，若需要臨時動用此筆資金，亦可利用契約變更方式來彈性調整。
在近期新台幣的匯率優勢下，加上美元相較於其他外幣具有流通性強、穩定性高的特色，美元保單，是兼顧風險保障及資產配置需求的首選。
若希望規劃每年贈與支持孩子，利用分期繳保單，定期贈與子女一筆資金，作為未來創業、買房或成家的準備，讓孩子未來做任何決定時，都更有餘裕與底氣。
只要提早一步，傳承的愛就能多一分
財富傳承規劃宜趁早，我一向都跟客戶說，提早的時間不只是為了「時間複利」的效果，而是為了那份時空創造出來的彈性。提早打算，你就不需冒險，也減少面臨不必要的損失。
面對重視風險趨避的你，保單相對適合作為傳承規劃工具之一，規劃保單時多方考量，注意要保人、被保險人與受益人的規劃，並充分瞭解商品風險及風險承受度，讓財富傳承更有保障。
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