你以為的穩健投資,是否根本是「負報酬」?

 

張先生與太太年輕時忙於事業,努力了幾十年終於小有所成。年輕時過了好長一段苦日子,因此對風險的承受程度較低,大多只是規劃定存或放置於活存,除了有穩定的利息收入,還可依需求彈性規劃。

張太太不好意思地笑了笑:「年輕的時候都在拚,這幾年才開始想到要留錢給小孩,但也就是傻傻按照每年的額度轉到他們戶頭,加減有做定存什麼的......」

理財未必高風險,「保險」相對是個合適的選擇

我仔細向他們分析採取定存與活存贈與可能的問題,由於他們兩位的孩子都未成年,利息所得皆算入父母所得,因此每年又增加一大筆利息收入須報所得稅,加上連年提昇的通膨現實,戶頭存款像是遇到接連的縮減,越來越薄。

「理財可以穩健,面對風險可以保守,但不能無視於資產淪為負報酬。」我向張先生與張太太這麼說。

像張先生和張太太這樣的保守型客戶,投資「利變型保單」相對是個合適的選擇。

「利變型保單」的特色在於會反映市場趨勢。升息趨勢下,若宣告利率隨之調升,有機會獲得更多的「增值回饋金」,反之,若宣告利率調降「增值回饋金」會減少,待第六年度末,可以選擇儲存生息、現金給付或增購保額。

若為「還本型」的利變型保單,除保險公司按照契約條款約定固定的生存保險金外,也可利用增值回饋金選擇現金給付,對於退休規畫是個穩健被動收入,若需要臨時動用此筆資金,亦可利用契約變更方式來彈性調整。

在近期新台幣的匯率優勢下,加上美元相較於其他外幣具有流通性強、穩定性高的特色,美元保單,是兼顧風險保障及資產配置需求的首選。

若希望規劃每年贈與支持孩子,利用分期繳保單,定期贈與子女一筆資金,作為未來創業、買房或成家的準備,讓孩子未來做任何決定時,都更有餘裕與底氣。

只要提早一步,傳承的愛就能多一分

財富傳承規劃宜趁早,我一向都跟客戶說,提早的時間不只是為了「時間複利」的效果,而是為了那份時空創造出來的彈性。提早打算,你就不需冒險,也減少面臨不必要的損失。

面對重視風險趨避的你,保單相對適合作為傳承規劃工具之一,規劃保單時多方考量,注意要保人、被保險人與受益人的規劃,並充分瞭解商品風險及風險承受度,讓財富傳承更有保障。

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注意事項:

  1. 宣告利率是保險公司將保戶所繳交的保費作有效資金運用,並就所獲得的投資報酬扣除相關行政費用率後,用以計算利變保單保價金的利率,非保單存續期間全期固定或保證利率,也不等於投資報酬率。
  2. 各保險公司宣告利率有高低差異,客戶購買時不宜僅以一時宣告利率較高作唯一考量,同時也要瞭解各保險公司宣告政策及歷史宣告利率情形,且應先瞭解保單條款內容,詳細檢視商品保險範圍是否符合自身需求。
  3. 利變保單雖有宣告利率機制,但仍應留意契約年期長短,若保戶要提前辦理解約,保險公司仍會收取解約費用,保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保費的全部金額。
  4. 外幣收付的利變保單保費及保險金等款項給付幣別均為外幣,購買前應特別注意匯率風險。
 

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