新型冠狀病毒疫情導致金融市場波動，直接影響被動收入的穩定度和持續性。對於即將面臨退休和已退休人士而言，擁有穩定、足夠且持久的被動現金收入至關重要，是影響退休後的生活品質的關鍵要素。過去普遍被認為穩定的被動收入，例如房租、高風險投資商品的利息等，都可能因為未來各種不確定因素，而無法提供您穩定的現金收入。

退休前：資產累積階段多數人都希望資產累積效益極大化，除了戰勝通膨，持續產生收益外，更希望透過時間複利效果，小錢滾大錢，長期累積財富。

退休後：資產遞減階段我們辛勤奮鬥，都是為了退休後能維持良好的生活品質和夢想中的生活方式，若有額外的財富，還可以留給摯愛的親人。「資產遞減」階段是指當我們退休後，長期累積的資產將會因支付退休生活的花費而逐漸遞減。退休後，我們將從「資產累積」階段轉為「資產遞減」階段，而透過完善的退休規劃，可以避免退休後「長壽擊敗退休資金，導致歲月無期，口袋空空」的窘境。當我們進入「資產遞減」階段時，多數為半退休狀態，或已經不再工作，即使想工作，由於年齡漸長或健康狀況不佳等原因，就業機會可能會越來越少。因此，在收入很少或零收入的情況下，我們將更加依賴穩定的「被動收入來源」。人類平均預期壽命日益增長，當我們進行退休規劃時，必須持續關注自己資產分配的狀況，讓資產可以發揮最大的效益。建議盡早為退休做好萬全的計畫，有助於累積退休資金。此外，也建議多元配置資產，可以建構穩定且多重的被動現金收入，讓您更從容地面對退休後資產遞減階段，讓您生活更安心。

7個在資產遞減階段須考量的重點1. 規劃退休現金收入與支出針對退休後的收入和支出，做好符合實際的規劃，是訂定退休計畫非常關鍵的環節。訂定計畫時須先區分「需要」和「想要」什麼，並持續檢視。當您深入分析收入和支出時，別忘了考量保障規劃，例如您的醫療險。透過定期檢視，您將對自己的理想退休生活方式更加清晰且務實。退休後的前十年，趁著身體狀況還健康，有些人會想環遊世界，有些人則希望創造事業第二春，這些都需要足夠的資金才可以完成。預計需要累積多少資金、何時擁有足夠的資金以實現上述的願望，這些都是需要預先規劃的。透過務實的規劃，加上持續檢視資產與負債，可讓您退休的藍圖更加清晰，在資產遞減階段，可以更有自信、更安心地享受生活。 2. 保證與非保證收入保證收入屬於保證且相對安全的收入來源，例如租金收入，但如果租金收入是您的保證收入，請別忘了須考量租房客源是否充足、租金是否穩定。非保證的收入主要來自風險較高、報酬波動較大的工具，如股票、部分債券等，規劃時別忘了考量您本身的風險偏好，畢竟退休生活是難以承受高風險的資產配置。面對資產遞減階段，您可以從以下3個方向來評估您的退休收入來源與其穩定度：

保證和非保證收入的比例各為多少？

維持生活開銷的來源，有多少是來自保證收入？

保證收入是否足以實現您未來的夢想？

如果您不喜歡承擔風險，就必須提高穩定的被動型收入，讓收入來源更加安穩，足以涵蓋您的基本生活開銷，甚至滿足您想要的額外的物質生活。 3. 多元資產配置多元資產配置原則就是將資產分散於不同的標的，例如一部分配置零風險或低風險的存款或保險，一部分規劃固定收益型資產；另一部分投入風險較高的投資商品。搭配適時檢視並彈性調整，讓您的配置可以更加理想。 4. 搭配兼職工作，當個快樂的高年級兼職生如果退休後，對完全沒工作收入而感到不安，或仍希望享受工作的成就感，您可以考慮以兼職方式繼續工作，除了有助於您慢慢適應完全退休的生活，緩解生活支出壓力以外，還能持續學習新事物，讓您更加活力煥發。 5. 財富傳承規劃財富傳承也是退休規劃的非常重要的一環，可以協助您最大化可傳承的資產，並且將資產按照您的心願，確實分配給對的人。您可以善用適合的工具進行規劃，例如：保險具有指定分配、提早做財富傳承的稅源規劃準備的功能，可助您有效地將財富傳承給合適的對象。 6. 搭配專業工具和諮詢服務星展提供「退休試算」與「財富傳承試算」服務，協助您評估退休規劃的完善度，同時也幫您評估傳承規劃是否充足，搭配星展專業團隊的諮詢服務，讓您在準備退休金與未來傳承規劃上，能夠更加得心應手。 7. 建構心理安全感人生規劃的下半場除了累積資產以外，心理建設也同樣重要。特別是在退休初期，退休人士常因沒有固定的工作收入而產生不安全感。從存錢轉變為收入縮減的狀態，對於習慣累積資產的大多數人來說，難免會無所適從，因此，心態轉換非常重要，用正面的心態去轉換對生活與金錢的態度，安心享受我們勤奮工作和成功投資的成果，並把額外的財富傳承給適合的人。無論是財富面或是心理面，都可以趁早開始準備，無論您幾歲退休，都可以過得像25歲般，精彩可期!
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