小奇在幾年前買了人生中的第一間房子,總價1500萬元,每月要繳4~5萬元房貸月付金。但他發現每個月繳完房貸,再扣除日常支出後,身上幾乎沒剩多少錢,所以常常有種被「掏空」的空虛感。因此小奇想趁年輕時學習更靈活地理財,讓自己的資金規劃更有彈性。

小芳則是很擔心萬一自己或家人發生意外,剛好急需用錢時,不知該從哪裡生出錢來...

小奇和小芳的故事,其實是很多房貸族的寫照,甚至剛好就是你現在遇到的難題。

那麼...如何讓自己在買房之後,還能擁有充足的預備金呢?


其實銀行房屋貸款之中,有一種叫做「理財型房貸」的商品,隨借隨還,按日計息,利率通常比信貸低,而且有動用才繳利息,非常適合想要活化手中房子的有房族!

 

2025年1月31日前限時優惠,申辦費用符合條件最高減免NT$3,000




理財型房貸是什麼

理財型房貸,又稱為循環型房貸,是指將已還掉的房貸本金,轉換成可供借款的循環信用額度的房貸方案。譬如1,000萬元的本利攤還房貸,還款200萬元後,再申請200萬元的理財型房貸額度。借款人申請到這筆循環動用額度後,就可隨借隨還,有動用才計算利息。

它的好處在於可以靈活運用,期限內不用還本金,所以很適合用來當作臨時周轉金緊急預備金

 

 

 

理財型房貸適合族群有哪些?

適合族群1:理財規劃族

如果想要更靈活地運用資產,但剛好手中的現金不夠,就可透過理財型房貸取得能彈性運用的資金。

適合族群2:資金備用族

房貸通常是多數人每月的最大開銷,而生活中難免會遇到臨時或緊急的資金需求 (譬如醫療、出國、結婚、小孩學費),這時就可透過理財型房貸來當備用金,填補短期的資金缺口。

 

 

理財型房貸優點

優點1:期限內不還本金,只繳利息

一般貸款需要同時攤還「本金」與「利息」,所以每月還款壓力會比較大。

但理財型房貸在期限內不用還本金,只需要繳利息,本金屆期一次清償,壓力相對比較小。

優點2:隨借隨還,動用才計息

理財型房貸可以隨借隨還,而且還款之後又能隨時再借款。

因為是以日計息,只要沒動用到額度,或者當日借還,都不會計算到利息。

優點3:靈活理財,活化資產

當你把房貸繳清之後,有房無貸的情況下,要如何更有效地提升資金運用靈活度呢?

理財型房貸在額度之內,都可以無限次重複動用還款,不需重複申請額度,所以可以活化手中的房產。

 

 

利率計算方式

理財型房貸利率計算公式如下:
當日動用金額 × 利率 ÷ 365天 = 當日利息
若以動用100萬,利率2.9%來計算:
1000000 × 2.9% ÷ 365 = 79.45…
那麼,這筆貸款一天的利息大約是79元,若再乘以動用天數,就是要支付的總利息。

 

 

理財型房貸缺點

缺點1:利率比一般房貸略高,但通常還是比信貸更有競爭力!

雖然理財型房貸有房子當抵押擔保品,但因為用途比較多元,而且資金隨時可以提領,對於銀行來說風險會比較高,因此利率通常也比購屋貸款高一些。

缺點2:能動用的額度取決於已償還本金的多寡

理財型房貸的額度多寡,主要取決於房屋估價,以及還掉的購屋貸款本金。如果購屋貸款償還的本金不夠多,就有可能無法申請到足夠的額度。

缺點3:期限較短

大部分的理財型貸款是一年一約,如果維持信用正常,到期之後通常會自動展延。不過實際的續約情形,仍會依照借款人的實際狀況而定,所以需要保持良好的信用與收入。

 

 

星展理財型房貸好嗎?星活利房貸的條件與特色

「星活利房貸」是星展銀行推出的理財型房貸,相關條件可參考如下:

星活利房貸資訊

申請資格 年滿20歲之信用正常中華民國國民 ,或持居留證之外國人
貸款利率 依T型指數+加碼利率,機動計息
貸款期限 1年,到期自動續約 (實際續約情形需依借款人實際繳納狀況而定)
貸款金額 依本行鑑價金額,最高可達8成
還款方式 隨借隨還,每月按月繳息,本金屆期一次清償
補充說明:T型指數是以「台北金融業拆款定盤利率三個月期」依約定調整日期之「前五個營業日平均數的利率」為計算基準而訂定,目前基準日為2024年10月1日,如有調整,請參考官網公告。

除了以上條件之外,它還具有以下3大特色:

特色1:手續費減免優惠3,000元

如果透過星展官網「星展好家貸」平台申辦,只要符合以下任一條件,還可以享星展房貸申辦費用最高減免NT$3,000!

  1. 指數型及理財型房貸核貸總金額,達NT$1,200萬以上者
  2. 理財型房貸核貸金額,達NT$500萬以上者

活動期間:2024年11月1日起至2025年1月31日止

 


特色2:線上專人免費預估鑑價

想要了解自己的房子價值,就必須進行估價,但沒有認識的銀行專員可幫忙估價,該怎麼辦呢?別擔心,星展房貸提供了線上免費預估鑑價的服務,只要在官網申請,房貸專員就會在2個工作天內回報預估價格。

 


特色3:續期展延,不另收手續費

有些銀行的理財型房貸,每年會額外收一筆手續費。
但星展的理財型房貸到期時,如客戶信用正常,合約會自動展延,而且展延不用另收手續費。

 

 

總結

理財型房貸是什麼?它是一種可以將繳回的本金,轉換成可供借款的循環信用額度的房貸。

好處是只需要繳利息、隨借隨還以及資產活化。而正因為這種貸款具有以上特性,所以很適合有理財需求、自營商和需要備用金的人。

星展銀行的「星活利房貸」,除了擁有理財型房貸的好處之外,還具有線上免費估價及自動展延免收手續費的特色,透過官網申辦甚至還可享有手續費減免優惠,讓你輕鬆準備資金沒煩惱。

 

 

常見問題FAQ

可透過臨櫃、ATM、網路銀行、行動銀行APP等方式申請動用,不受時間與空間的限制。

不行,理財型房貸會限制特定用途,不能拿用來購買房子,若實際用途與申請用途不符,銀行可以要求加速還款。

 

 

了解更多

 

  1. 申請資格:年滿20歲之信用正常中華民國國民 ,或持居留證之外國人。

  2. 理財型房貸貸款年利率3.05%(T+1.39%)~3.72%(T+2.06%),開辦費NT$4,500,信用查詢費NT$1,000。總費用年百分率不等於貸款利率。貸款利率之基準日為2024年10月1日。

  3. 本行T型指數每月或每季機動調整,T型指數房貸月調之調整時間為每月1日,T型指數房貸季調之調整時間為每年1/1、4/1、7/1、10/1(如調整日遇假日,以次一營業日為調整日);最新之T型指數房貸季調為1.66%(2024年10月1日),如有調整,請參考本行網站之公告。

  4. 央行所規範之高價住宅,最高貸款成數依主管機關規定辦理且不得申請寬限期款期間。

  5. 本行保留核貸與否之權利。本行有權視申請人信用狀況及市場情況等,決定個人之利率條件、核貸額度及貸款期間。

  6. 上揭內容僅摘要本行房屋貸款部分條件,詳細約定以星展銀行(台灣)房屋抵押貸款契約書為準。欲查詢詳情及相關限制,歡迎親臨星展銀行(台灣)各分行或致電客戶服務中心02-66129889。