給即將或已退休的您──安心退休與財富傳承攻略

即將退休或已退休的您，主要仰賴個人投資作為退休財務規劃嗎？您知道可能忽略投資理財潛在的市場風險與遺產稅負擔嗎？本文將帶您探討：

• 將退休或已退休者，在超高齡社會下的完整財務佈局策略。
• 如何運用適合的工具實現晚年無憂與永續傳承。
• 必須掌握的法律稅務概念，為老年生活規劃提供全面指引。

台灣於2026年正式邁入「超高齡社會」，65歲以上人口佔比持續攀升，人生不再只是簡單的「工作」、「退休」，而是迎來「退休後」長達30年、甚至更久的「百歲人生」。

天下雜誌與星展基金會的深度調查《2026無齡社會白皮書》(下稱白皮書)揭示，有投入高齡財務準備的民眾中，近八成仰賴個人投資理財，然而在面對市場波動與長壽人生，是該重新檢視這樣的財務防護網是否足夠穩固？

一、迎接超高齡社會，您的退休規劃完整嗎？

將要退休或已退休的您，藉由以下三個關鍵問題幫助您檢視退休規劃的完善度：

1. 面對長壽，退休金是否充裕？
   在市場波動加劇、長壽世代來臨的趨勢下，您是否已具備穩健的資產配置策略，足以抵禦市場震盪的衝擊，確保退休生活品質不打折？
2. 高齡醫療與照護費用，準備好了嗎？
   隨著年齡增長，醫療與長期照護的需求日益增加。您是否已超前部署，預留充足的健康儲備金，避免健康問題而需變賣資產？這也是老年生活規劃中不可或缺的一環。
3. 家族財富傳承，做好規劃了嗎？
   面對日益複雜的遺產稅務與家族資產分配挑戰，您是否已透過完善的財富傳承規劃，確保後代能夠順利繼承資產，避免因遺產稅問題導致房產被迫拍賣，或因分配爭議而產生不必要的法律糾紛？

因此，退休準備不能只靠投資，更需要整合保險、稅務與傳承的全方位規劃。

👉 延伸閱讀：告別退休財務焦慮，全人生、全齡財務布局指南

二、透過星展銀行專業規劃：您可以達到這三個目標

1. 創造「終身現金流」
   這個階段的您，重點在於守住成果，穩定現金流，逐步降低高波動資產比重。在投資理財上的布局，可以參考：投資等級外國債券、高配息股票等，讓您在退休後，每月都能有一筆穩定的收入，保障尊嚴的退休生活。這是老年生活規劃中，確保財務自主的關鍵。
2. 壽險與意外保障，建立家庭風險防護
   人生旅途中，難免會遇到意想不到的風險。當事故發生時，若有一份完善的壽險與意外保障規劃，可作為家庭重要的財務支持工具。它不僅能協助家人在遭遇變故後依然能維持原有的生活品質與方式，更能有助於分擔家庭的財務壓力，讓摯愛免於經濟困境的衝擊。若能提早佈局，投保所受限制較少，保費負擔較具成本效益，在未來需要時，理賠金可做為家庭資金來源，用於醫療或生活相關支出，大幅減輕家人的經濟負擔，為面對長壽人生提供財務支持。
3. 實現精準「傳承」的意志
   法律上的繼承往往充滿限制，但運用保險指定受益人的特點，可依照個人的心願，照顧到真正想要照顧的對象。

因此，退休準備不能只靠投資，更需要整合保險、稅務與傳承的全方位規劃。

👉 延伸閱讀：不同人生階段的保險規劃

👉 立即了解更多星展保險產品

三、保險在財富傳承規劃中的關鍵角色？

對於以不動產為主要資產、可變現流動資產較少的家庭而言，遺產稅需以「現金」繳納往往是一項容易被忽略的關鍵問題。若未能及早預留足夠稅源，家人在面臨傳承時，可能被迫變賣資產以籌措稅款，甚至因資產分配問題產生家族紛爭。

在財富傳承規劃中，保險工具可在下列面向提供協助：

• 預留稅源，避免資產被迫變賣：
  透過壽險規劃，能以相對較低的保費，作為未來遺產稅資金來源之一。當傳承發生時，這筆資金有助於後代順利承接所規劃的資產安排，並協助準備遺產稅可能需要的資金來源。
• 簡化部分資產傳承流程：
  房產繼承涉及過戶、分割等冗長且易生紛爭的程序。而符合規範的保險給付，申請流程相對簡便且迅速，可在需要時提供家庭財務支援。此外，透過具分期給付設計的壽險，不僅能預留稅源，也能避免子女一次承接過大資產，偏離原本的資產安排目的。
• 減少資產分配的爭議：
  保險工具可作為資產分配規劃上的補充工具，減少家族紛爭，有助於降低家族資產分配可能產生的爭議。

總之，保險在財富傳承中，不只是「給多少」，而是「給誰、怎麼給、什麼時候給」，並在過程中有效降低稅務與紛爭風險，有助於實現穩健的資產傳承安排。

👉 延伸閱讀：遺產稅申報常見疏漏樣態

👉 延伸閱讀：財富傳承規劃早一點，完整留愛多一點

👉 延伸閱讀：不同人生階段的保險規劃

四、讓傳承規劃更順心——保險與法律效力兩大工具

如何讓財富傳承規劃更順心？有兩大傳承工具你必須了解

• 公證遺囑：由遺囑人在公證人之前口述遺囑意旨，並有見證人二人在場，由公證人筆記作成遺囑，向在場人宣讀、講解，經遺囑人之認可，並由見證人、公證人簽名。具有高度之法律效力，明確房產、股權與珍貴收藏品的歸屬，確保您的心願得以實現，也避免子女之間可能因程序不清而產生的疑慮和不解。但也要特別注意立遺囑須符合法定要件，否則影響遺囑的效力，或是違反民法特留分的規定，而造成繼承人日後爭議不斷。
• 保險：在部分傳承安排上具有較高的彈性，包括以下三大優勢：在保險受益人與金額分配上最具彈性、變更受益人更具效率及保密性、身故保險金的申請流程相對簡便。

兩者相互搭配，才能在法治與情理之間找到最完美的平衡，讓家族財富傳承不僅完整無缺，更充滿溫度與智慧，無懼超高齡社會帶來的種種挑戰，確保愛與財富世代相傳，生生不息。

👉 延伸閱讀：善用「兩張紙」，財富傳承規劃更順心

👉 延伸閱讀：穩健傳承的藝術 富過三代財富傳承規劃

五、及早行動，把焦慮轉為長期安心

正如白皮書強調，退休與傳承規劃應及早啟動，以最大化資產累積、保障與傳承效益，若是您將退休或已退休，那麼更要即刻檢視自己的規劃。

無論您正處於哪個人生階段，一套結合星展銀行專業、保險工具與個人意志的全面規劃，都是為自己與家人預先鋪好的一條安心之路。

下一步，讓專業陪你一起走得更遠

重要注意事項及聲明：

本文件所載資料（“有關資料”）僅供參考，並未針對任何特定人士的特定投資目標、財務狀況、風險承受能力或其特定需求而提供。有關資料並不構成任何申購或買賣任何投資產品或服務之推介、要約、要約之引誘、投資建議、或誘導任何人進行任何交易或建議其採取任何避險、交易或投資策略。本文件提及之經濟走勢看法不必然代表投資之績效，在任何情况下，有關資料並非、亦不應被視作或依賴為任何投資建議。除非另有書面協議，星展銀行（台灣）（“本行”） 並非您的投資顧問或受託人，本行亦不會對您或對任何人士因使用本文件或信賴有關資料而引起之任何損失或後果承擔任何責任。有關資料雖由本行認為可靠的資料來源獲得，惟本行並未就有關資料之準確性、完整性或適時性作出任何性質之陳述或保證；並且本文件所引用之訊息僅係市場之過去表現，並非未來表現之預測或保證，市場之狀況訊息萬變，有關資料所有的資訊、觀點及任何所提及的價格均可能隨時間而有所調整或改變而不再另行通知。在任何情況下，本行均不就未來市場表現提供任何擔保或保證。任何人士於作出任何投資決定前，均應詳閱相關產品或服務之說明、銷售文件、風險說明及其他相關文件，並應針對本身之特別投資目標、財務狀況、風險承受能力、特別需求以及相關產品或服務之銷售文件中所揭露之風險因素，自行衡量相關產品或服務是否為適合您之投資標的或尋求專業財務顧問之建議後，始決定是否進行相關投資或交易。若您決定不作該等諮詢，亦應審慎考慮本文件所載任何產品對您是否適合。本文件不得由任何人士在本文件所提及之服務及產品未獲准在當地提供或將違反當地法例或規則之任何司法管轄區內散佈，亦不得向不合法的任何人士散佈，並且不構成對該人士作出推介、要約或邀請、建議。本文件之智慧財產權屬於本行所有，非經本行事前同意或授權，不得任意複製、轉載、引用、抄襲、修改、散佈或為任何其他方式之使用。

實質課稅原則：人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者，依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產，惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者，稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。